Funciones y riesgos del banco adquirente

Pagos sin contacto en los últimos añosechó raíces en la vida de los rusos. La tecnología permite que los consumidores que no tienen facturas en papel realicen compras. Consideremos con más detalle el proceso de adquisición y todos los participantes de este esquema.

Esencia

Una tarjeta de plástico es un instrumento de pago,proporcionar acceso a las finanzas. Una vez leídos los datos, puede encontrar información sobre el propietario y el saldo de fondos en la cuenta. Para estos fines, el terminal usa terminales. Al ingresar un código PIN, el titular de la tarjeta otorga el permiso para cancelar los medios para el pago de los bienes. Luego varias organizaciones están incluidas en el proceso de pago.

Los participantes

El banco emisor está involucrado en hacer pagosy un banco adquirente. Consideremos con más detalle las funciones de cada uno de ellos. El banco adquirente es el banco que configura los puntos de aceptación de la tarjeta. A estos efectos, la organización de crédito utiliza terminales, asesora al personal de la organización en cuestiones de aceptación y cancelación de pagos, y configura el software. Pero esta no son todas las funciones del banco adquirente. La entidad de crédito realiza:

• autorización y verificación de la solvencia de la tarjeta;
• procesamiento de solicitudes entrantes;
• transfiere fondos a la cuenta de la tienda;
• procesa la documentación que respalda la transacción;
• distribuye listas de tarjetas prohibidas (robadas, vencidas).

El banco emisor emite y mantiene un pagotarjeta, abre una cuenta para el movimiento de fondos. La misma institución puede ser adquirente y emisor simultáneamente. En este caso, el TPV y la tarjeta del cliente serán emitidos por una agencia. Pero si un cliente tiene una tarjeta de Tinkoff Bank y retira fondos a través de un cajero automático de Sberbank, la primera institución de crédito es el emisor, y la segunda es el adquirente. Un punto de servicio se llama una empresa de comercio y servicio (TSP).

Centro de procesamiento

Para confirmar la operación, el titular de la tarjeta debeingrese el código pin. Inmediatamente después de esto, el banco adquirente comienza el proceso de verificar el código, el funcionamiento del banco, el saldo en la cuenta. Para recibir estos datos, se envía una solicitud al centro de procesamiento. Si se detectan desviaciones, la transacción no se permite al banco adquirente.

El centro de procesamiento es la base sobre la cuallas operaciones electrónicas se están construyendo. Este es un sistema automatizado para procesar transferencias de tarjetas bancarias. Su principal tarea es proporcionar a las tiendas la oportunidad de aceptar pagos no en efectivo. El centro de procesamiento también realiza acuerdos mutuos entre el emisor y el adquirente, el punto de venta y el titular de la tarjeta. En Rusia, el centro PayOnline coordina el pago de las tarjetas VISA y MasterCard.

Sistema de pago

La ventaja de los acuerdos no monetarios es quepuedes usarlos en cualquier parte del mundo. Pero la capacidad del banco adquirente es limitada. Una institución no puede organizar pagos técnicamente con todos los puntos de venta o instalar cajeros automáticos en todas partes. La función de comunicación es realizada por el sistema de pago. A pedido del centro de procesamiento, verifica la solvencia de la tarjeta. Si el saldo es suficiente para la operación y la institución financiera es un participante en el sistema, envía una solicitud para una operación electrónica.

Empresa de facturación

Otro enlace que puede estar presente en elcadena La empresa de facturación, al igual que el sistema de pago, asume la función de transferir la transacción a la adquirente, pero además supervisa y gestiona los riesgos, organiza el acceso a estadísticas detalladas sobre las transacciones y proporciona acuerdos con los titulares de cuentas.

Banco del adquirente de Internet

El principio del pago en línea es similarel proceso de comprar bienes en la tienda. Solo difiere la forma en que se transmite la información. En el primer caso, los datos son leídos por el terminal, y en el segundo caso el cliente los ingresa de forma independiente en un formulario especial en el sitio. Las funciones del banco adquirente las realiza una entidad de crédito que presta servicios a la organización de las transacciones. Todos los participantes del sistema de liquidación sin efectivo deben tener canales y equipos de comunicación confiables, lo que proporciona un proceso rápido de verificación y transmisión de datos.

Comisión

Adquirir no es un servicio gratuito. Varios participantes en la transacción son responsables del proceso de pago. El sistema de pago garantiza la interconexión de puntos de venta e instituciones de crédito en todo el mundo, por lo que recibe una comisión dentro del 1-1.1% del monto del pago. El mismo monto se envía al emisor para la transferencia de fondos. Bueno, por supuesto, la comisión del banco adquirente. La tarifa promedio del mercado es 2-4%. El alcance de la comisión también se ve afectado por el alcance de TSP, la rotación de fondos en la cuenta con el cliente, el tipo de conexión y el tipo de dispositivo.

El esquema

El esquema de trabajo más común cuando el puntoSe conecta directamente al ecuador, por ejemplo, a través de un terminal o una forma especial en el sitio de Internet. En este caso, el banco debe desarrollar software para recibir pagos y monitorear el estado de los canales de comunicación. La tienda debe proporcionar una transacción, organizar la protección del servidor y supervisar las transacciones para identificar posibles estafadores. Si la jerarquía de la tienda en línea es compleja, la implementación del sistema debería ser manejada por los programadores. Y esto es un costo adicional.

Riesgos del banco adquirente en la quiebra de TSP

En caso de quiebra de la organización que proporcionasus servicios a personas, las instituciones de crédito corren el riesgo de devolver dinero a los titulares de tarjetas. No todas las transacciones se pagan en el momento de la compra. Por ejemplo, los turistas, yendo de viaje, reservan hoteles y boletos de avión con anticipación. En caso de quiebra del operador turístico, los clientes exigirán el reembolso de los servicios pagados, pero no recibidos.

Un vívido ejemplo de esta situación es el colapsoTransaero. La institución financiera aceptó el pago en tarjetas para viajes diferidos y transporte aéreo, pero se declaró en quiebra. De acuerdo con las reglas de los sistemas internacionales en tales situaciones, el problema de los reembolsos recae en el banco adquirente. Según datos preliminares, las pérdidas de participantes en transacciones pueden ascender a cientos de millones de rublos. Al mismo tiempo, no importa cómo se realizó exactamente el pago: directamente en el punto de servicio, a través de Internet o mediante facturación. En todos los casos, la responsabilidad financiera corre a cargo del adquirente.

Reembolsos

Si ocurre un error con el servidor del banco adquirente,el dinero se devuelve a la cuenta del comprador. El procedimiento prevé la solicitud del cliente al banco, que elabora y transfiere la aplicación al adquirente. Una institución de crédito debe devolver el dinero. Otra cosa es que en el caso del ejemplo considerado con quiebra de la empresa, el banco solo podrá compensar pérdidas en el proceso de liquidación de la organización.

Requisitos más estrictos

En vista de la situación con Transaero, los banqueros pretendenpara revisar los términos del servicio de TPN. Por lo tanto, se propone introducir garantías adicionales en forma de prenda o depósito, confirmando la solvencia del cliente. Entre otras opciones, también se considera una opción para aumentar el plazo de acreditación de fondos a la cuenta TPN hasta dos semanas. Esta práctica ya estaba en la década de 2000. Pero en condiciones modernas, tales medidas conducirán, más bien, a la pérdida de clientes.

Noticias

El banco Rossiya ha desarrollado su propia adquisiciónpago por internet por usar gas natural. Los clientes de Gazprom Mezhregiongaz pueden pagar el gas natural a través del sitio del banco Rossiya. Para hacer esto, debe ir a la página de la institución de crédito en la sección de pagos en línea y transferir los fondos al número de cuenta.

El banco "San Petersburgo" comenzó a aceptar tarjetas del sistema nacional de pagos "Mir" en su red de cajeros automáticos, sucursales y terminales.

The Russian Standard Bank desde el 6 de abril de 2016Comenzó a servir tarjetas con chip del sistema internacional Diners Club International (DCI). Las transacciones se llevan a cabo de acuerdo con el estándar internacional EMV. Esto asegura un alto nivel de operaciones de seguridad. El derecho a emitir tarjetas exclusivas Diners Club del banco adquirente apareció en 2011. Desde entonces, la institución de crédito es la única en el país que es responsable de la promoción y el estado de la marca.

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